网银红脉是两个利皮扬卡又人数庞大的群体，一般人都知道，网银欠费的后果很不好，既会产生巨额利息，还会影响自己的信用历史记录。但更可怕的就是遭受清收人员的“电话号码攻击”、“上门服务警告”，更遑论还会殃及家人和朋友。商业银行方面让服务器端公司不断电话号码、上门服务清收合法吗？是否能滋扰家人和好友？遇到报复性甚至伤害时，自己的权益应该怎样维护？记者采访商业银行、清收业内人士、律师、专家等多方人士，详解网银清收的“”。
事例
遭受接连清收家庭断裂
8月20日上午，已经开始贫困地区家乡加班的王岐山接到两个电话号码，对方自称为是刑警大队的组织工作人员，代表者一间商业银行来徐培红，要求王岐山勒皮伊QQ，将每月的借款人历史记录发送给他。其实，这已不是王岐山第一次收到类似的清收电话号码了，自2014年5月份至今，他倍受9家商业银行服务器端清收公司的煎熬。“这都是我2014年跟人合资经营经商，老板把钱卷走留下的杀身之祸。”王岐山无奈道。
2009年，来自麻城贫困地区的王岐山进入武汉电源非常有限公司做，因为组织工作潜能出色，后被公司提升为电子零件部主管。有了稳定的组织工作，他陆续办了9家商业银行的网银，但在一次跟人合资经营经商时被骗，欠了于翠兰，靠耗竭网银维持，从此他的“恶梦”便开始了。
2014年5月，清收人员去王岐山所在工厂催收，苦不堪言其扰的他被迫离开公司。由于没经济来源，王岐山中断了大部份的网银借款人。据王岐山描述，商业银行给清收公司数期子，清收公司再向王岐山以打电话号码、来电滋扰，到组织工作单位、家里捣乱，除了的伪装成警察威胁等方式清收，“一直都是清收公司的人来，没商业银行的组织工作人员。”
2016年3月12日，自称为代表者一间商业银行的5名清收公司人员找到已经开始出租房找组织工作的王岐山。他称，清收人员动手打了他，他只好拿出两万五百元，最终付清渣打银行的网银负债。事后王岐山曾向渣打银行总部举报，但无疾而终。“他们根本没让我有两个安静的组织工作环境！没法组织工作，就没收入，我要怎么来借款人？”说到这里，王岐山很是恼怒，“那些清收的人，或者跑到我贫困地区家乡捣乱，还声言要烧我们家的房子，我双亲和小孩子都还在家乡，而且把我亲戚好友大部份的电话号码都纵览了。我也多次跟商业银行举报，但无济于事。”
据王岐山称，现阶段他的商业银行网银负债25万7百元，除了别的负债，总计47万余元。妻子与他离婚，加上双亲这回在身，他现阶段困难重重。“我也想快点压下这些负债，但潜能非常有限，真的是感觉心灰意冷了。”王岐山说。
商业银行
找清收公司比追讨合算
网银在消费行为上确实不如花现金来的有节制潜能，像李建军这样遭受清收的人也不在少数，记者询问多家商业银行了解到，商业银行委托服务器端机构进行徐培红是行业惯例，而且除了一套流程。
一商业银行网银部的负责人向记者透露，一般来说，网银徐培红会分为两种形式，一种是商业银行网银内部有两个清收部门，一般在未借款人的一两周内，就会以短信的形式通知。当欠费超过三个月以上的客户，内部客服会进行电话号码沟通，态度比较温和，当前期沟通无效后，就会有组织工作人员进行严肃警告，有时也会上门服务当面沟通。
而对于一些“老赖”，很多商业银行都会委托给服务器端公司进行清收，短信、电话号码都解决不了的，就会雇佣一些律师起诉，走司法程序。该负责人坦言，“从商业银行的角度来讲，委托服务器端公司清收的成本会低于追讨。”不过，他补充道，在与服务器端清收公司签合会对他们的行为进行一些约束，比如不能恐吓、动手打人等，一旦出问题，也都是服务器端来担责。
记者从一位曾做过清收的业务员小董那了解到，银行会把客户当初办卡的一些资料提供给服务器端公司，包括姓名，身份证号，组织工作，住址，家人，紧急联系人电话号码等。
小董介绍，业务员首先采取的是电催，之后就是外访，上门服务就说是受某商业银行委托的律师事务所组织工作人员，把不及时借款人的后果告知。网银清收比较文明，业务员也会经过培训，有一套话术和应对方法，“很多人以为会像电视上泼油漆，打骂侮辱，这些大多出现在高利贷、网贷这些行业中，商业银行在委托服务器端机构之前会考量，会更有分寸些。”
律师
恶意恐吓属违法行为
那么，商业银行委托服务器端清收真的合法吗？不断电话号码滋扰其家人或好友是否违法？清收的“红线”又是怎样的？
上海盈科（武汉）律师事务所律师吴良涛称，商业银行有权向客户追讨欠款，或者委托服务器端机构也是合法的，但必须采取合法手段催收，否则就会容易产生侵权后果。现在，很多商业银行将徐培红收债的事项委托给清收公司，这是一种合法的授权代理关系。而电话号码清收是其中最基本的清收方式。
对于讨债公司不断地滋扰欠款人家人或好友的这种行为，吴良涛认为应属违法。根据商业商业银行网银监督管理办法，清收仅能对负债人本人及其担保人进行清收，不得对与负债无关的第三人进行清收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当清收行为；对清收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。像李建军这样的情况，他可以收集好电话号码录音和短信，以备届时作为立案依据。
但吴良涛也表示，从借款人的角度，应当规范借钱行为，不能仅将责任归咎于借款平台。借钱人不能抱着“赖账”、不谨慎的心态，对自己的个人隐私也采取放任的态度。借钱是两个严肃谨慎的事情，应当综合考虑个人的偿付潜能和需求。“对于恶意耗竭的行为，超过一定的金额就会被判定是金融犯罪，商业银行可以向公安经济侦查部门报案，构成犯罪的话，就要追究其刑事责任了。”吴良涛说。
专家
阳光清收也需欠债人自觉
欠债还钱，天经地义。但由于缺乏市场监管，国内负债清收行业鱼龙混杂，从业人员素养参差不齐。以合法手段实现合法目的，依法合规清收才能最大限度保护债权人的合法权益。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，不规范的负债清收，极易引发恶性事件。但要将其监管起来，却又困难重重。现阶段中国的清收行业还处于专属法律空白阶段，加之负面舆论的推波助澜，使得负债清收行业似乎已同黑道或暴力画上等号。合法规范的负债清收公司对很多金融机构来说又是“刚需”，取消不得。
正规的清收一般先是短信提醒，随后是电话号码清收、函件清收、上门服务清收以及法律清收等。这其中既涉及到在法律框架下进行信息搜集，也涉及到对负债人的合法权益保护。“整个负债清收行业要实现阳光化和法制化，需要政府、企业和社会各界的共同推动，在多方面深下工夫，也需要靠欠债者的自觉诚信。”不过，董登新也指出，商业银行在风控上要多花功夫，像李建军这样能办九张网银，最终还不上，说明在审核方面不够严谨，自然就会发生类似的情况。
湖北经济学院金融学院院长许传华也提醒负债人员，“商业银行有千千万万的借款，如果都像这样，那商业银行就办不下去了。商业银行不是慈善机构，当初借款的时候是跟商业银行签了借款合同的，有借有还，凡事都是要讲究规则。”如果借款人到期不还的话，贷款是要收取相应的罚息的，而且还比较高，同时还会产生一定的滞纳金。这种情况下，借款人就要端正自己的态度，正视自己的负债，不逃避商业银行的清收，并向商业银行表明借款人的意愿，积极协商，同时要向催债公司表明诚意，拿出具体的借款人计划和承诺。